द्वारा आशीष तिवारी, चीफ मार्केटिंग आफीसर, होम क्रेडिट इंडिया
नई दिल्ली: आज आप अपने फ़ोन पर कुछ टैप करके, अब लगभग किसी भी चीज़ के लिए ऋण प्राप्त कर सकते हैं — एक नया गैजेट, एक छुट्टी, या यहाँ तक कि अपनी शादी के लिए भी। डिजिटल ऋण देने वाले प्लेटफॉर्म और क्रेडिट (credit) तक आसान पहुँच के कारण, भारत का वित्तीय (financially) परिदृश्य तेज़ी से बदल रहा है। लेकिन ऋण लेने की इस नई सुविधा के साथ एक बड़ा जोखिम भी आता है: “ऋण का जाल”।
यह विशेष रूप से चिंताजनक है, क्योंकि भारत की घरेलू बचत पिछले 50 से अधिक वर्षों में अपने सबसे निचले स्तर पर गिर गई है। सेंटर फॉर मॉनिटरिंग इंडियन इकोनॉमी (सीएमआईई) के अनुसार, वित्तीय वर्ष 2023 में घरेलू वित्तीय बचत गिरकर जीडीपी का केवल 5.1% रह गई है। कई परिवार अपने दैनिक खर्चों का भुगतान करने के लिए क्रेडिट कार्ड या बीएनपीएल (अभी खरीदें, बाद में भुगतान करें) योजनाओं पर निर्भर हैं, जिससे गलती की बहुत कम गुंजाइश बचती है। इस बदलते परिदृश्य में, वित्तीय तनाव से बचना अब एक समझदार चुनाव नहीं, बल्कि एक महत्वपूर्ण आवश्यकता बन गया है।
चेतावनी के संकेतों की पहचान करना
एक वित्तीय गिरावट अक्सर छोटे तरीके से शुरू होती है — यहाँ एक ईएमआई छूट गई, वहाँ क्रेडिट कार्ड पर केवल न्यूनतम भुगतान किया गया। मुख्य बात यह है कि देर होने से पहले चेतावनी के संकेतों को पहचानना। ऐसे संकेत जो बताते हैं कि आप वित्तीय परेशानी में हैं या उसके करीब पहुँच रहे हैं, उनमें शामिल हैं।
· एक स्रोत से उधार लेकर दूसरे का भुगतान करना।
· नियमित रूप से भुगतान में देरी करना।
· उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट स्रोतों पर निर्भरता बढ़ाना।
गहरे वित्तीय संकट से बचने और चीजों को सही करने के लिए इन संकेतों की जल्दी पहचान महत्वपूर्ण है।
वित्तीय विवेक के नियम
क्रेडिट-प्रधान दुनिया में आगे बढ़ने के लिए अनुशासन और कुछ प्रमुख रणनीतियों की आवश्यकता होती है, जिनमें से कुछ को यहाँ रेखांकित किया गया है।
1. अपने संसाधनों के अनुरूप जीवन जिएं
यह बात सरल लग सकती है, लेकिन वित्तीय संकट से बचने का यह सबसे प्रभावी तरीका है। सोशल मीडिया और साथियों के दबाव की इस दुनिया में, “आकांक्षाओं पर खर्च” का एक मजबूत लालच होता है। गैर-जरूरी खरीदारी या उन संपत्तियों के लिए उधार लेने से बचें जिनका मूल्य जल्दी घटता है, जैसे कि कोई नया गैजेट या एक शानदार छुट्टी। हालांकि इन्हें ईएमआई पर लेना आकर्षक लग सकता है, लेकिन ऐसा करना आपके दीर्घकालिक वित्तीय बेहतरी को खतरे में डाल सकता है।
2. वित्तीय अनुशासन अपनाएं
सुनियोजित तरीके से तैयार किया गया बजट आपका सबसे बड़ा साथी है। एक अच्छा सिद्धांत है कि 50-30-20 वाले नियम को अपनाया जाए:
· आपकी आय का 50% जरूरत पर खर्च हो (किराया, किराना, उपयोगी वस्तुओं पर).
· आय का 30% आपकी इच्छाओं पर खर्च हो (बाहर खाने, मनोरंजन शॉपिंग पर).
· आय का 20% बचत एवं कर्ज के पुनर्भुगतान या बचत पर खर्च हो
बजट बनाने के बाद, आपको सबसे पहला काम यह करना चाहिए कि एक आपातकालीन कोष बनाएँ जो आपके 3-6 महीने के खर्चों को कवर कर सके। यह कोष आपका सुरक्षा नेट है, जो आपको नौकरी छूटने या मेडिकल इमरजेंसी जैसी अप्रत्याशित घटनाओं को बिना किसी उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट पर निर्भर हुए कवर करने की अनुमति देता है।
3. उच्च ब्याज वाले देयों को पहले संभालना
यदि आपके पास कई ऋण या क्रेडिट कार्ड बिल हैं, तो उच्च ब्याज दरों वाले कर्ज़ों को पहले प्राथमिकता दें और उन्हें चुकाएँ। भारत में क्रेडिट कार्ड पर सालाना 42% तक का ब्याज लग सकता है, जो उन्हें धन का एक महत्वपूर्ण महंगा स्रोत बना देता है। केवल न्यूनतम देय राशि का भुगतान करने से आपकी पुनर्भुगतान अवधि काफी हद तक बढ़ सकती है और आपकी कुल देय राशि में वृद्धि हो सकती है। पुनर्भुगतान को सरल बनाने और कुल लागत को कम करने के लिए, अपने उच्च-ब्याज वाले ऋण को एक एकल, कम-ब्याज वाले ऋण में समेकित करने पर विचार करें या बैलेंस ट्रांसफर का उपयोग करें।
4. अनौपचारिक ऋण देने वाले चैनलों से दूरी बनाना
जहां स्थानीय साहूकारों सहित असंगठित ऋण देने वाला क्षेत्र अभी भी प्रचलित है तो इससे बचना
ही सबसे अच्छा है। वे अक्सर अत्यधिक ब्याज दरें वसूलते हैं और उनकी पुनर्भुगतान शर्तें अस्पष्ट होती हैं। इसी तरह, कुछ डिजिटल ऋण देने वाले ऐप्स को भी आरबीआई द्वारा शोषण करने वाली ऋण प्रथाओं के लिए चिह्नित किया गया है। हमेशा आरबीआई-पंजीकृत बैंक या गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनी (एनबीएफसी) का उपयोग करें और उधार लेने से पहले उनके नियम और शर्तों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करना सुनिश्चित करें।
5. सरकारी सहयोग और वित्तीय साक्षरता टूल्स का लाभ उठाना
भारत सरकार ने वित्तीय समावेशन और साक्षरता को बढ़ावा देने के लिए बड़े पैमाने पर उपाय किए हैं। उदाहरण के लिए, प्रधानमंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाई) के तहत 55 करोड़ से अधिक बैंक खाते सफलतापूर्वक खोले गए हैं, जिससे लाखों ‘बैंकिंग सुविधा से वंचित’ नागरिकों को औपचारिक बैंकिंग प्रणाली में लाया गया है। इसके अतिरिक्त, पीएम स्वनिधि योजना एक और उल्लेखनीय प्रयास है, जो रेहड़ी-पटरी वालों को अनौपचारिक उधार पर निर्भरता कम करने के लिए ₹50,000 तक बिना किसी गिरवी के ऋण प्रदान करती है।
इसके अलावा, सेबी (सिक्योरिटीज एक्सचेंज बोर्ड ऑफ इंडिया) और आरबीआई (भारतीय रिजर्व बैंक) जैसी संस्थाएँ उपभोक्ताओं को सुरक्षित उधार प्रथाओं और धन प्रबंधन के बारे में शिक्षित करने के लिए सक्रिय रूप से वित्तीय साक्षरता अभियान चलाती हैं। आप होम क्रेडिट इंडिया के “पैसे की पाठशाला” जैसे संस्थानों की वित्तीय साक्षरता पहलों की भी जाँच कर सकते हैं जो आसान भाषा में धन प्रबंधन को सक्रिय रूप से बढ़ावा देते हैं।
मजबूत वित्तीय भविष्य का निर्माण
आर्थिक रूप से सुरक्षित रहना केवल खर्चों पर नियंत्रण रखने के बारे में नहीं है बल्कि यह आपकी वित्तीय भलाई के लिए एक दीर्घकालिक विजन बनाने के बारे में है। इसमें अनुशासित बचत, समझदारी भरा निवेश, पर्याप्त बीमा कवरेज और स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य शामिल हैं।
ऐसे देश में जहाँ ऋण पहले से कहीं अधिक सुलभ है, वित्तीय विवेक ही सबसे अच्छी सुरक्षा है। आवेग में आकर उधार लेने से बचकर, एक आपातकालीन कोष बनाकर, और सूचित रहकर, भारत के लोग न केवल वित्तीय संकटों से बच सकते हैं, बल्कि एक सुरक्षित और समृद्ध वित्तीय भविष्य का मार्ग भी प्रशस्त कर सकते हैं और अपनी # जिंदगीहिट बना सकते हैं।
